杨晓奇    中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所副所长、研究员

         作为我国第三支柱养老保险的重要制度设计，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施已有两年，积累了宝贵经验。

         贴近生活强化宣传效果。个人养老金制度在发达国家已发展多年，在我国还是新生事物，如何贴近不同年龄段群体做好宣传、让广大居民主动参与是首要前提。石家庄市创作拍摄了两部短剧，分别在“石家庄人社”微信公众号、抖音以及银行网点、公交、地铁等人流密集场所滚动播放。其中，一个短剧聚焦年轻人的现实生活，他们有体面的工作，主动储蓄意识不强，想投资但对金融知识了解不多，防范风险意识不足，对未来养老比较迷茫。短剧抓住年轻群体这一普遍特征，及时宣传个人养老金制度的益处，既能被动储蓄，又可投资理财，风险也相对较小。另一个短剧瞄准中年人的生活写照，他们的工作已相对稳定，有一定储蓄，距离退休时间不是很远，参加个人养老金制度后资金封闭期不是很长，能享受到税收抵扣优惠政策，有意愿也有能力购买个人养老金产品。两部短剧有的放矢贴近两类目标人群，显著提升了宣传效果和影响力。

         深入调研挖掘目标人群。参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。实际上，并不是所有符合条件的人群都对个人养老金感兴趣，部分群体收入较低，无法享受税收优惠红利；部分群体考虑资金封闭期太长、流动性差等还在观望。如何精准锁定目标人群，是个人养老金制度落地的关键。上海市人社局和大数据中心合作，锁定办理或关注职业年金和职称信息查询、养老保险待遇测算、人才资格认定等业务的人群，通过浮窗或弹窗定向推送个人养老金相关信息，达到事半功倍的效果。按规定，参加个人养老金制度可在缴纳环节享受个人所得税专项扣除优惠政策，广州市通过数据统计、实地走访等进行摸底调研，锚定符合税收优惠享受范围的群体，并以这些群体为目标开展宣传和服务。实践证明，这部分人群对个人养老金的关注度较高。

         加强服务提升操作便利。参加个人养老金制度从开户到投资需经历多个环节，尤其到投资阶段，还具有一定风险。因此，持续提升服务效能，是个人养老金制度落地的重要保障。呼和浩特市人社局联合12345政务服务便民热线、人力资源和社会保障12333服务热线、各商业银行等开展个人养老金“暖心服务送上门”活动，在线为参保群众进行个人养老金业务咨询和开户办理，并强化主动服务理念，不仅在全市公布商业银行个人养老金服务电话，而且相关金融机构提供上门开户、缴费等服务。

         完善产品做好投资服务。参加个人养老金制度后如何根据自己的风险偏好选择合适的金融产品，从而实现比银行存款更高的收益是参保群众广为关注的问题。个人养老金产品涉及理财、储蓄、商业养老保险、公募基金、国债、特定养老储蓄、指数基金等。对非金融领域的投资人而言，很难快速作出相对正确的投资选择。青岛市鼓励金融机构做好专业投资服务，光大银行青岛分行深入街道社区，在楼长的配合下挨家挨户宣传个人养老金产品，帮助客户进行投资选择。招商银行构建了一套基于客户视角的资产配置方法，针对不同人群的风险承受程度，设置“保障打底”“稳健增强”“进取提升”三个维度，方便不同人群进行投资选择。养老金融成为青岛市推动银发经济高质量发展的重要发力点，不断丰富完善产品图谱，拓展客户选择范围，有效满足了不同群体投资需求。青岛市也是我国北方地区率先集合了特定养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险以及商业养老金的试点城市，其养老金融产品丰富，市民开户数和缴存额稳步提高。截至2024年上半年，全市累计开立个人养老金账户171.96万个，缴存额7.75亿元，按照青岛常住人口1037万人推算，约6个青岛人就有1人开立了个人养老金账户。

         调查表明，个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异，30岁至50岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。随着个人养老金制度全面实施，不断扩大覆盖面、提高缴存额是长期的系统工程。在前期试点的基础上，建议充分利用人社部信息平台，加强与基本养老保险参保数据库比对分析，持续推进个人养老金制度落实。

资料来源：经济日报