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为积极应对老龄化贡献行业力量

创建时间:2023-04-04 16:33

    近日,银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》),“寿险转长护险”试点终于要来了。《通知》考虑的是人口老龄化带来的护理需求,有望进一步加强失能老人长期护理服务的保障。

  尽管“寿险转长护险”在国内尚属新鲜事物,不过这个业务呼声一直很高。2020年1月,银保监会联合12部门印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》;2022年2月,国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》,均提到“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制,支持被保险人在失能时提前获得保险金给付,用于护理费用支出”。

  2022年10月,银保监会就试点方案征求意见时也曾引发行业热议。总体上看,“寿险转长护险”是增加商业长护险供给、满足消费者多元化的保障和护理需求的一次尝试,这在人口日益老龄化的背景下,不失为一剂良方。

  《通知》相较征求意见稿在实务细节上进行了微调。比如,将护理金给付申请人由被保险人调整为投保人,明确需设置转换申请的犹豫期,明确可多次申请转换,更符合目前市场上主流产品的业务运营,有利于保护消费者权益。保单贴现法的产品范围由“销售时未附加其他人身保险的保额平准型人寿保险”改为“申请转换业务时未附加其他人身保险单的定期寿险和终身寿险”,更贴合转换时的实务操作。此外,增加《长期护理失能等级评估标准(试行)》的标准,易于操作,也对长期护理保障业务的可持续健康发展具有积极意义。

  《通知》也保留了产品范围拓展的可能性,将研究扩大转换业务适用的产品范围。未来,在市场进一步成熟的基础上,也有可能推出其他包含混合责任的产品,例如美国市场上的“寿险+重疾保险”等。

  在我国老龄化程度不断加深的背景下,商业保险层面的解决方案逐步成形。2022年以来,专属商业养老保险、个人养老金、商业养老金、商业长护险的支持政策相继发布,引导人身保险业满足不同人群的养老保障需求。

  与此同时,不少公司也将养老业务作为未来的增长点,在护理服务产业链建设方面,多家大型保险公司积极探索“保险+养老”创新模式,布局养老机构和养老社区项目建设。据不完全统计,目前已经有十余家保险机构参与养老社区项目59个,计划投资规模1400多亿元。

  在监管政策引导和自身发展需要的双重推动下,人身险业有望为应对人口老龄化国家战略积极贡献更多行业力量。

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